Видови на банкарските системи. Централната банка. Мрежа на комерцијалните банки

Успешниот развој на националната економија бара ефикасен банкарски систем во земјата. Постојат многу начини да се изгради. Но, за да започне со тоа, раководството на земјата ќе мора да одлучи каков вид банкарски систем треба да се развива. На кои обележја во овој случај може државата да обрне внимание?

Што е банкарскиот систем?

Пред да ги испитаме основите на кои може да се класифицира банкарскиот систем (видови, структура на секој модел), ќе ја одредиме суштината на предметниот термин. Кои се заедничките пристапи на истражувачите за објавување на соодветниот концепт?

Во руското експертско опкружување, банкарскиот систем најчесто се подразбира како медиум за интеракција помеѓу државата, различните институции и организации, физички и правни лица, при што се вршат законски операции со пари и финансиски средства. Овие комуникации може да се појават преку различни механизми. Банкарскиот систем е финансиска институција која е составен дел на националната економија на земјата.

Суштината на обележаните комуникации со учество на државата, правните и физичките лица во голема мера зависи од видот на банкарскиот систем. Ќе проучуваме што можат да бидат.

Класификација на банкарските системи

Постојат многу основи за класификација на банкарските системи. Во руската пракса, широко се прошири концептот дека релевантните финансиски институции може да бидат претставени во следните главни типови:

- дистрибутивен (или едно ниво) систем;

- транзициски систем;

- пазар (или две нивоа) систем.

Ајде да ги проучуваме нивните специфики подетално.

Систем на едно ниво

Забележаните видови банкарски системи претпоставуваат, според тоа, распределба на финансиски институции на едно ниво.

Нивната специфичност лежи во постоењето на хоризонтални комуникации помеѓу кредитните институции, спроведувањето на операциите за управување со капитал врз основа на универзалните стандарди и норми. Означениот вид банкарски систем е типичен главно за земји со недоволно развиени економии, како и за земјите во кои се практикуваат административните методи за управување со економскиот систем.

Систем на две нивоа

Концептот што се разгледува, во рамките на кој се дефинирани различни видови на банкарски системи, исто така подразбира распределба на двостепени финансиски институции.

Во рамките на најновите комуникации меѓу кредитни институции се вршат и во хоризонтална и вертикална рамнина. Во врска со вториот механизам, се подразбира интеракција помеѓу Централната банка - клучната финансиска структура во државата - и пониските банки. Во рамките на хоризонталниот механизам, комуникацијата се воспоставува меѓу врсниците во аспект на правниот статус на кредитните институции. Улогата на Централната банка во двостепен систем е да обезбеди ликвидност на одговорни финансиски структури, како и во спроведувањето на макроекономската регулатива.

Советскиот модел на организацијата на банкарскиот систем

Типовите на банкарски системи што ги разгледавме погоре не се во целосна корелација со соодветната финансиска институција која постоеше во советската ера - поради фактот што таа има голем број на уникатни карактеристики. На кој начин тоа е изразено? Над ние забележавме дека едноцифрениот банкарски систем презема единствен механизам за комуникација помеѓу поединечните кредитни институции - хоризонтално. Двостепената претпоставка дека Централната банка е исто така поврзана со процесот на интеракција на финансиските структури.

Говорејќи за советскиот модел, не може да се каже дека е целосно карактеризиран со знаци на првиот или вториот тип на системи. Факт е дека банките во СССР работеа во услови на изразена централизација и строго поднесување до Државната банка. Тоа е, нема хоризонтална комуникација меѓу нив речиси и да не се случи. За возврат, исто така, тешко се откриваат сите критериуми кои овозможуваат разликување на две нивоа на интеракција помеѓу финансиските институции во СССР. Факт е дека Државната банка беше дел од единствен национален банкарски систем, а нејзината улога, како онаа што ја прави сега Централната банка на Русија, не беше ограничена само на одржување и регулирање на ликвидноста. Неговите функции беа изразени во фактот во обезбедувањето на целиот спектар на банкарски услуги предвидени со закон преку мрежа на подредени регионални банки.

Во исто време, некои истражувачи сепак се склони да го припишат советскиот модел на организација на работата на кредитни и финансиски организации до типот на едно ниво. Кој е аргументот на експертите во врска со ова? Факт е дека Државната банка на СССР, која поседува монопол на речиси сите видови на банкарски услуги, всушност, стана "единствено ниво" на капитални трансакции. Постојат истражувачи кои го класифицираат кредитниот и финансискиот систем на СССР и други држави, за кои е карактеристичен административниот модел на економско управување, како посебен вид - централизиран.

Систем на транзиција

Кои се карактеристиките на транзициониот банкарски систем? Таа може да ги пронајде комуникациите кои се карактеристични, како за еднократниот спектар на финансиски институции, така и за две нивоа. Во првиот случај, може да се појави прашањето за присуството во државата на банките кои, во однос на прометот, заземаат значителен удел во целиот национален кредитен и финансиски систем и во исто време задржуваат изразена независност од Централната банка во поглед на спроведувањето на финансиските политики, промовирање на пазарот и утврдување на развојните приоритети. Од друга страна, банкарскиот систем на земјата може да има институции кои, пак, се директно одговорни на Централната банка и го задржуваат својот суверенитет во рамките утврдени со закон.

Современиот банкарски систем на Руската Федерација

Значи, ги разгледавме главните видови банкарски системи во рамките на концептите кои станаа широко распространети меѓу современите истражувачи. Говорејќи за современите финансиски институции во Русија, како може да се класифицираат?

За повеќето од карактеристиките, банкарскиот систем на Руската Федерација е двослоен. Практично не управува со финансиски институции, кои не се одговорни кон Централната банка. За возврат, банкарскиот систем на Руската Федерација го презема функционирањето на голем број кредитни институции кои активно комуницираат едни со други во хоризонтална рамнина. Централната банка на Руската Федерација ги користи и емисиите и регулаторните функции. Банките им обезбедуваат ликвидност преку обезбедување на кредити во согласност со клучната стапка.

Во исто време, некои истражувачи веруваат дека типот на рускиот банкарски систем е сега измешан. Но, не во смисла на комбинирање на карактеристиките на модели на едно ниво и на две нивоа, туку во аспект на присуството на одредени карактеристики кои се карактеристични за централизираниот советски систем на организација на соодветната финансиска институција. Експертите тврдат дека ова гледиште е фактот дека водечките банки во Русија се банки во државна сопственост. Тука спаѓаат Сбербанк, ВТБ, Роселхозбанк. Ова предодредува фактот дека државата, како и Државната банка на СССР, всушност го задржува националниот кредитен и финансиски систем под контрола. За возврат, Руската Федерација има доста развиен банкарски систем од типот на пазарот, што укажува на тоа дека во соодветниот сегмент на комерцијални активности ќе има голем број играчи кои ќе комуницираат хоризонтално. Оваа карактеристика е карактеристична за двослоен модел.

Имајте на ум дека пред СССР - во времето на Руската империја - во нашата земја имаше и доволно развиен банкарски систем. Според многу истражувачи, таа беше окарактеризирана со многу ефективна интеракција на државните и приватните финансиски структури. Според некои експерти, историското искуство на тие години е донекаде прифатливо за модерната Русија.

Меѓународно искуство

Проучувајќи ги основните принципи на работење на банките и банкарскиот систем на Руската Федерација, да ги разгледаме најзначајните факти во врска со работата на релевантната финансиска институција во странски земји. Ќе биде особено корисно да се привлече вниманието на искуството на напредните западни економии. Развојот на банкарскиот систем на Русија се одвива во рамките на капиталистичкиот модел. Очигледно, искуството на западните држави во оваа смисла е неспоредливо поголемо.

Пристапи за утврдување на улогата на банките

Меѓу најзначајните трендови кои го карактеризираат современото банкарство во западните земји е преиспитување на пристапи за разбирање на улогата на банките во националната економија. Прашањето е дека во западните земји класичните кредитни и финансиски организации не се единствените играчи во релевантниот пазарен сегмент. Се планира зајакнување на улогата и значењето за националната економија на небанкарските организации. Овие структури можат да вршат активности кои до одреден степен се блиску до онаа карактеристика на класичните банки: на пример, да се обезбедат услуги за прифаќање на плаќања, за да се олесни спроведувањето на операциите на готовинско порамнување. Во исто време, работата на таквите структури не може да бара лиценца од Централната банка и не подлежи на строг надзор во таков случај за усогласување со финансиското законодавство, кое го вршат надзорните органи во однос на банките.

Се разбира, таквите организации веќе активно работат во Русија. Тие вклучуваат главно системи за електронско плаќање, како и микрокредитни организации. Навистина, тие не можат да се рангираат меѓу банките, но во исто време тие можат да обезбедат услуги кои се карактеристични за класичните финансиски институции. Според некои истражувачи, спецификите на активноста на ЕПС, микрофинансиските организации и другите небанкарски структури во Русија е дека законодавецот сака да ги обедини одредбите со кои се регулираат активностите на структурите од типот и класичните банки. Кој е аргументот на експертите кои се придржуваат до оваа гледна точка? Така, истражувачите веруваат дека Законот "за електронско плаќање" исто и претпоставува обележано обединување на регулаторните стандарди. На пример, во врска со идентификацијата на потрошувачот на релевантните услуги. Ако во првите години од работењето на ЕПС во Русија за полноправно користење на услуги за електронско плаќање во Русија, лицето не мораше да го докаже својот идентитет, тогаш од моментот на донесување на законот за кој станува збор, таква потреба стана.

За возврат, на Запад, улогата на банкарскиот систем, како што истакнуваат некои аналитичари, се смета за нешто во поинаков контекст. ЕПС и други играчи кои не припаѓаат на категоријата класични финансиски институции треба, според еден од популарните концепти, да заземат посебна ниша која не е директно поврзана со банкарството. Но, кои критериуми можат да придонесат за одвојување на двата сегмента?

Така, според истражувачите, банките и банкарскиот систем се повикани да ги извршуваат следниве функции:

- Депозитни услуги за физички и правни лица со целосна гаранција за безбедност на капиталот;

- организација за деловни активности на управување со готовина со сите знаци на правно значење;

- обезбедување на "долги" заеми (хипотеки, заеми за претприемачи).

За возврат, небанкарските структури треба, во согласност со еден од популарните концепти, да се концентрираат на следните активности:

- обезбедување брзи и сигурни парични трансфери, прифаќање на плаќања за приватни и јавни услуги;

- Обезбедување на технолошка инфраструктура за плаќање на билети за различни видови превоз;

- обезбедување "кратки" заеми (главно оние кои се класифицирани како микрокредити);

- Промовирање на ефикасно работење на онлајн продавници.

Ова се клучните принципи кои ја одразуваат разликата помеѓу улогата на традиционалните кредитни и финансиски институции и небанкарските организации во западните земји. До кој степен овој концепт е компатибилен со руската пракса на финансиски комуникации? Според некои експерти, клучните принципи што се дискутирани погоре се доста погодни за Руската Федерација. Најважно е законодавецот да обезбеди соодветно ниво на поддршка за активностите на учесниците на пазарот во релевантните услуги.

Комерцијални и инвестициски банки

Во многу западни земји, банките се обележани (и ова е уште една можна основа за класификација на соодветните системи) за оние кои вршат кредитни и финансиски функции, како и оние кои практикуваат главно инвестициони активности (поврзани со купување и продажба на акции, хартии од вредност и така натаму Итн.). Така, на пример, во САД, всушност, постојат два различни типови на организации. Ситуацијата е слична во Јапонија. Во Русија, постои практика во која еден единствен бренд може да формира единици одговорни за банкарските и инвестициските активности. На пример, во структурата на холдинг ВТБ постојат структури "ВТБ24" и "ВТБ Капитал". Првиот е ангажиран во банкарството, вториот - исто како и инвестициските активности.

Улогата на Централната банка

Карактеристиките на работата на Народната банкарскиот систем се во голема мера определени од спецификите на активностите на Централната банка, нејзината улога во државната економија. Кои се пристапите кон неговото разбирање во развиените капиталистички економии?

Постојат држави во кои Централната банка е единствениот регулатор на националниот финансиски систем. Меѓу нив - Австралија, Ирска, Италија. Во некои земји, Централната банка ја дели функцијата со други организации - слична практика се разви во САД, Германија и Франција. Меѓу најинтересните модели на организацијата на националниот банкарски систем е американскиот.

Така, во структурата на соодветната финансиска институција во Соединетите Американски Држави постојат всушност четири вида на институции:

- Национални кредитни организации ;

- државни банки кои се дел од Федералниот резервен систем;

- банки кои не се дел од FRS, но се поврзани со Федералната корпорација за осигурување депозити;

- кредитни структури кои не се во интеракција со наведените организации.

Банката на федерални резерви во овој случај е аналог на Централната банка, која врши емисиони функции и одржува ликвидност. Сепак, кредитните институции кои не се поврзани со активностите на Федералниот резервен систем можат да работат и во САД.

Изгледите за развој на банкарскиот систем на Руската Федерација

Значи, го проучувавме концептот и видовите на банкарски системи. Кој од развојните концепти на релевантната финансиска институција е најдобар за Русија? Одговорот на ова прашање вклучува комплексна анализа на економски, социјални и на многу начини и културни и историски фактори кои го карактеризираат специфичниот развој на Руската Федерација како држава. Според многу истражувачи, проблемите на рускиот банкарски систем, кои се забележани сега, особено релативно високиот интерес за заеми, релативно високата зависност на руските финансиски институции врз странските заеми, се предодредени само затоа што многу западните стандарди се воведуваат во банкарската практика во Руската Федерација Без да се земат предвид националните специфики на комуникациите меѓу државата, бизнисот и граѓаните во оваа област.

Во овој поглед, многу експерти сметаат дека е корисно да се испита не само искуството на западните земји во однос на развојот на релевантните финансиски институции, но, исто така, историски модел на функционирање на кредитни организации во Русија. Покрај тоа, тие, како што е наведено погоре, постојат во текот на подолг временски период и се карактеризира, според некои истражувачи, висок степен на софистицираност. Така, тоа функционираше во рускиот историски видови на банкарски системи и нивните карактеристики може да биде не помалку важен извор на експертиза во однос на подобрување на сегашниот модел на државни национални управување со капиталот.